使用 PMT 计算贷款还款额

借钱时，您通常需要分期等额还款。PMT 函数会准确告诉您每期应还多少。

您需要向 PMT 提供三项核心信息：每期的利率、付款次数，以及借入的金额（现值）。PMT 会完成计算并返回固定的每期付款额。

您见过的每个贷款、抵押贷款和汽车融资计算器，背后的核心都离不开它。

完整签名为 =PMT(rate, nper, pv, [fv], [type])。

• 利率 — 每个期间的利率。
• 付款期数 — 付款总次数。
• 现值 — 现值，也就是贷款金额。
• 终值 — 可选的期末余额，默认为 0。
• 类型 — 可选，0 表示期末付款，1 表示期初付款。

对于普通贷款，只需要前三个参数。

使用 PMT 时最常见的错误，是将年利率与按月付款混用。利率和付款期数必须使用相同的时间单位。

如果贷款年利率为 6%，按月还款，请将利率除以 12，并将年数乘以 12。因此，5 年期贷款应使用 rate/12 和 5*12 个期间。

两者都使用月，或都使用年。切勿混用。

您以年利率 6% 借款 20,000，期限为 5 年，按月还款。

月利率为 0.06/12 = 0.005。付款次数为 5 × 12 = 60。现值为 20000。

公式返回约 -386.66。结果为负数，是因为这笔钱每月都会从您的口袋中流出。

财务函数遵循现金流符号约定。收到的钱记为正数，付出的钱记为负数。

由于您借入的是正数金额（现金流入），还款会作为现金流出，因此结果为负数。这是正确的，并非错误。

如果您希望显示正数，可以在贷款金额前加负号，或将整个公式包装在 ABS 中。

在实际工作簿中，您很少会直接写死数字。请将输入值放入单元格，并引用这些单元格。

假设 B1 存放年利率，B2 存放年数，B3 存放贷款金额。这样，公式会更简洁，也更容易复用。

现在，您可以更改任意输入值，付款额都会立即更新——这正是电子表格的意义所在。

如果您支付了首付款，实际融资的只是剩余金额。将首付款从价格中扣除，再把差额传递给 PMT。

假设一辆汽车售价 25,000，您支付了 5,000 首付款。那么融资金额就是 20,000，因此现值就是两者之差。

您可以直接在公式中完成计算，让公式始终集中在一个位置。

了解每期付款额很有用，但借款人更关心最终需要偿还的总额。将每期付款额乘以期间数即可。

对于 20,000、年利率 6%、期限 5 年的贷款，60 次每次约 386.66 的付款合计约为 23,200。

这个总额与借入的 20,000 之间的差额，就是您支付的利息，约为 3,200。

可选的类型参数控制付款时间。使用 0（默认值）表示每个期间结束时付款，使用 1 表示期间开始时付款。

在每个期间开始时付款，会略微减少利息，因为余额会更早下降。租赁通常使用类型 1。

您仍然必须先提供终值参数（通常为 0），然后才能提供类型参数。

终值参数允许您设定期末剩余余额。例如，气球贷款在结束时会留有一大笔未偿金额。

如果您希望期末仍欠 5,000，请将终值设为 -5000（这是一笔尚未支付的现金流出）。

PMT 随后会计算常规付款额，使贷款只摊还非气球部分。

好消息是：PMT 在 Google 表格和 Excel 中的行为完全相同。参数、顺序和符号约定都一样。

这使贷款模型具备可移植性。您在 Excel 中构建的电子表格，在 Google 表格中打开后也会计算出相同的付款额。

如果您需要完整的摊销计划，这两个应用中也都提供了姊妹函数 IPMT 和 PPMT，分别用于计算单次付款中的利息部分和本金部分。

测试您对 PMT 期间计算方式的理解。

您已经学会使用 =PMT(rate, nper, pv) 计算贷款付款额。

• 让利率和付款期数使用相同的期间单位——按月还款时，将利率除以 12，并将年数乘以 12。
• 由于现金流符号约定，结果为负数；如需显示正数，请使用 ABS 包装。
• 可选的终值用于设定剩余余额，类型用于设置期初或期末付款。
• 将付款额乘以付款期数，即可查看总还款额。

PMT 在 Excel 和 Google 表格中的用法相同。