Kreditzahlungen mit PMT

Wenn Sie Geld leihen, zahlen Sie es normalerweise in gleich hohen Raten zurück. Die Funktion PMT zeigt Ihnen genau, wie hoch jede dieser Zahlungen sein muss.

Sie übergeben PMT drei grundlegende Informationen: den Zinssatz rate pro Zeitraum, die number der Zahlungen und den geliehenen Betrag (den Barwert). PMT führt die Berechnung durch und gibt eine gleichbleibende Zahlung zurück.

Dies ist die Grundlage jedes Kredit-, Hypotheken- und Autokreditrechners, den Sie bisher gesehen haben.

Die vollständige Signatur lautet =PMT(rate, nper, pv, [fv], [type]).

• rate — der Zinssatz für einen Zeitraum.
• nper — die Gesamtzahl der Zahlungen.
• pv — der Barwert, also der Kreditbetrag.
• fv — optionaler Endsaldo, standardmäßig 0.
• type — optional, 0 für Zahlungen am Ende des Zeitraums, 1 für Zahlungen am Anfang.

Für einen normalen Kredit sind nur die ersten drei Argumente erforderlich.

Der häufigste Fehler bei PMT ist die Kombination eines jährlichen Zinssatzes mit monatlichen Zahlungen. rate und nper müssen sich auf denselben Zeitraum beziehen.

Wenn ein Kredit mit 6 % Jahreszins monatlich getilgt wird, teilen Sie den Zinssatz durch 12 und multiplizieren Sie die Jahre mit 12. Aus einem Kredit mit 5 Jahren Laufzeit werden also rate/12 und 5*12 Zeiträume.

Verwenden Sie für beide Angaben Monate oder für beide Jahre. Mischen Sie sie niemals.

Sie leihen sich 20.000 zu 6 % Jahreszins für 5 Jahre und zahlen monatlich.

Der monatliche Zinssatz beträgt 0.06/12 = 0.005. Die Anzahl der Zahlungen beträgt 5 × 12 = 60. Der Barwert ist 20000.

Die Formel gibt ungefähr -386.66 zurück. Das Ergebnis ist negativ, weil dieser Betrag jeden Monat aus Ihrer Tasche fließt.

Finanzfunktionen folgen einer Vorzeichenkonvention für Zahlungsströme. Geld, das Sie erhalten, ist positiv; Geld, das Sie auszahlen, ist negativ.

Da Sie einen positiven Betrag geliehen haben (Geld ist eingegangen), fließen die Zahlungen hinaus und werden als negative Werte zurückgegeben. Das ist korrekt und kein Fehler.

Wenn Sie für die Anzeige lieber eine positive Zahl verwenden möchten, setzen Sie ein Minuszeichen vor den Kreditbetrag oder schließen Sie die gesamte Formel in ABS ein.

In echten Arbeitsmappen geben Sie Zahlen nur selten direkt in Formeln ein. Tragen Sie Ihre Eingaben in Zellen ein und verweisen Sie auf diese.

Angenommen, B1 enthält den jährlichen Zinssatz, B2 die Laufzeit in Jahren und B3 den Kreditbetrag. Ihre Formel wird dadurch übersichtlich und wiederverwendbar.

Nun können Sie jede Eingabe ändern, und die Zahlung wird sofort aktualisiert — genau dafür sind Tabellenkalkulationen gedacht.

Wenn Sie eine Anzahlung leisten, finanzieren Sie nur den verbleibenden Betrag. Ziehen Sie die Anzahlung vom Preis ab, bevor Sie den Betrag an PMT übergeben.

Angenommen, ein Auto kostet 25.000 und Sie zahlen 5.000 an. Sie finanzieren 20.000, der Barwert ist also die Differenz.

Sie können diese Berechnung direkt in der Formel durchführen, damit die Formel an einer Stelle bleibt.

Eine einzelne Zahlung ist nützlich, aber Kreditnehmer interessieren sich für den Gesamtbetrag, den sie zurückzahlen werden. Multiplizieren Sie die Zahlung mit der Anzahl der Zeiträume.

Für den Kredit über 20.000 zu 6 % und mit 5 Jahren Laufzeit ergeben 60 Zahlungen von jeweils etwa 386.66 insgesamt ungefähr 23.200.

Die Differenz zwischen diesem Gesamtbetrag und den geliehenen 20.000 ist der von Ihnen gezahlte Zins — etwa 3.200.

Das optionale Argument type legt fest, wann Zahlungen erfolgen. Verwenden Sie 0 (Standard) für Zahlungen am Ende jedes Zeitraums und 1 für Zahlungen am Anfang.

Zahlungen am Anfang jedes Zeitraums senken den Zins geringfügig, weil der Saldo früher sinkt. Bei Leasingverträgen wird häufig type 1 verwendet.

Sie müssen das Argument fv (oft 0) trotzdem vor type angeben.

Mit dem Argument fv können Sie einen verbleibenden Saldo festlegen. Ein Ballonkredit beispielsweise endet mit einem hohen Restbetrag.

Wenn am Ende noch 5.000 geschuldet sein sollen, setzen Sie fv auf -5000 (dieser Betrag würde von Ihnen ausgezahlt, ist aber noch nicht bezahlt).

PMT berechnet dann die regelmäßigen Zahlungen so, dass nur der nicht als Ballonzahlung anfallende Anteil amortisiert wird.

Gute Nachricht: PMT verhält sich in Google Sheets und Excel identisch. Argumente, Reihenfolge und Vorzeichenkonvention sind gleich.

Dadurch lassen sich Kreditmodelle problemlos übertragen. Eine in Excel erstellte Tabelle berechnet beim Öffnen in Sheets dieselbe Zahlung.

Auch die verwandten Funktionen IPMT und PPMT (Zins- und Tilgungsanteil einer einzelnen Zahlung) gibt es in beiden Apps, wenn Sie einen vollständigen Tilgungsplan benötigen.

Testen Sie Ihr Verständnis davon, wie Zeiträume bei PMT funktionieren.

Sie haben gelernt, Kreditzahlungen mit =PMT(rate, nper, pv) zu berechnen.

• Passen Sie rate und nper an denselben Zeitraum an — bei monatlichen Krediten teilen Sie den Zinssatz durch 12 und multiplizieren die Jahre mit 12.
• Die Ergebnisse sind aufgrund der Vorzeichenkonvention für Zahlungsströme negativ; schließen Sie sie für die Anzeige in ABS ein.
• Mit dem optionalen fv wird ein verbleibender Saldo festgelegt, und type bestimmt, ob die Zahlung am Anfang oder Ende des Zeitraums erfolgt.
• Multiplizieren Sie die Zahlung mit nper, um den insgesamt zurückgezahlten Betrag zu ermitteln.

PMT funktioniert in Excel und Google Sheets auf die gleiche Weise.