Raty kredytu za pomocą PMT

Pożyczenie pieniędzy zwykle wiąże się ze spłatą w równych ratach. Funkcja PMT dokładnie określa wysokość każdej z tych rat.

Do funkcji PMT przekazują Państwo trzy podstawowe informacje: stopę procentową rate dla jednego okresu, number płatności oraz pożyczoną kwotę, czyli wartość bieżącą. PMT wykonuje obliczenia i zwraca stałą ratę.

To mechanizm leżący u podstaw każdego kalkulatora pożyczki, kredytu hipotecznego i finansowania samochodu.

Pełna sygnatura to =PMT(rate, nper, pv, [fv], [type]).

• rate — stopa procentowa dla jednego okresu.
• nper — łączna liczba płatności.
• pv — wartość bieżąca, czyli kwota pożyczki.
• fv — opcjonalne saldo końcowe, domyślnie 0.
• type — opcjonalny argument: 0 oznacza płatności na koniec okresu, a 1 na jego początku.

W przypadku zwykłej pożyczki wymagane są tylko trzy pierwsze argumenty.

Najczęstszy błąd przy korzystaniu z PMT polega na połączeniu rocznej stopy procentowej z miesięcznymi płatnościami. Wartości rate i nper muszą dotyczyć tego samego okresu.

Jeśli pożyczka ma oprocentowanie roczne 6% i jest spłacana co miesiąc, podziel stopę przez 12 i pomnóż liczbę lat przez 12. Zatem pożyczka na 5 lat wymaga wartości rate/12 oraz 5*12 okresów.

Używaj obu wartości w miesiącach albo obu w latach. Nigdy ich nie mieszaj.

Pożyczają Państwo 20,000 przy rocznej stopie procentowej 6% na okres 5 lat, ze spłatą miesięczną.

Stopa miesięczna wynosi 0.06/12 = 0.005. Liczba płatności to 5 × 12 = 60. Wartość bieżąca wynosi 20000.

Formuła zwraca około -386.66. Wynik jest ujemny, ponieważ oznacza pieniądze wypływające co miesiąc z Państwa kieszeni.

Funkcje finansowe stosują konwencję znaków przepływów pieniężnych. Otrzymywane pieniądze są dodatnie, a wypłacane — ujemne.

Pożyczona kwota jest dodatnia, ponieważ pieniądze wpływają do Państwa, natomiast raty są wydatkiem i dlatego mają wartość ujemną. To prawidłowe działanie, a nie błąd.

Jeśli do wyświetlania wolą Państwo liczbę dodatnią, należy poprzedzić kwotę pożyczki znakiem minus albo opakować całą formułę w funkcję ABS.

W rzeczywistych skoroszytach rzadko wpisuje się liczby bezpośrednio w formułach. Umieść wartości wejściowe w komórkach i odwołuj się do nich.

Załóżmy, że B1 zawiera roczną stopę procentową, B2 liczbę lat, a B3 kwotę pożyczki. Formuła staje się przejrzysta i wielokrotnego użytku.

Teraz można zmienić dowolną wartość wejściową, a rata zaktualizuje się natychmiast — właśnie na tym polega użyteczność arkusza kalkulacyjnego.

Jeśli wnoszą Państwo wkład własny, finansowana jest tylko pozostała kwota. Przed przekazaniem wartości do PMT odejmij wkład własny od ceny.

Załóżmy, że samochód kosztuje 25,000, a wpłacają Państwo 5,000. Finansowana kwota wynosi 20,000, więc wartość bieżąca jest równa tej różnicy.

Można obliczyć ją bezpośrednio w formule, aby cała logika pozostała w jednym miejscu.

Pojedyncza rata jest przydatna, ale kredytobiorców interesuje także łączna kwota, którą spłacą. Pomnóż ratę przez liczbę okresów.

W przypadku pożyczki 20,000 oprocentowanej na 6% przez 5 lat 60 rat po około 386.66 daje łącznie około 23,200.

Różnica między tą sumą a pożyczonymi 20,000 to zapłacone odsetki — około 3,200.

Opcjonalny argument type określa moment dokonywania płatności. Użyj wartości 0 (domyślnej), aby płatności przypadały na koniec każdego okresu, lub wartości 1, aby przypadały na jego początek.

Płatność na początku każdego okresu nieznacznie zmniejsza odsetki, ponieważ saldo szybciej się zmniejsza. W przypadku leasingu często używa się wartości 1.

Przed argumentem type nadal trzeba podać argument fv, zwykle równy 0.

Argument fv pozwala określić pozostałe saldo. Na przykład pożyczka balonowa kończy się dużą kwotą pozostałą do spłaty.

Jeśli na koniec ma pozostać do spłaty 5,000, ustaw fv na -5000 — jest to wydatek, którego jeszcze Państwo nie pokryli.

PMT dobierze wtedy wysokość regularnych rat tak, aby spłacona została tylko część bez płatności balonowej.

Dobra wiadomość: PMT działa identycznie w Google Sheets i Excelu. Argumenty, ich kolejność oraz konwencja znaków są takie same.

Dzięki temu modele pożyczek można łatwo przenosić. Arkusz utworzony w Excelu obliczy tę samą ratę po otwarciu w Sheets.

W obu aplikacjach dostępne są także pokrewne funkcje IPMT i PPMT, obliczające odpowiednio część odsetkową i kapitałową pojedynczej raty, jeśli potrzebny jest pełny harmonogram amortyzacji.

Sprawdź swoją wiedzę na temat działania okresów w PMT.

Dowiedzieli się już Państwo, jak obliczać wysokość rat pożyczki za pomocą =PMT(rate, nper, pv).

• Dopasuj wartości rate i nper do tego samego okresu — w przypadku pożyczek spłacanych co miesiąc podziel stopę przez 12 i pomnóż liczbę lat przez 12.
• Wyniki są ujemne ze względu na konwencję znaków przepływów pieniężnych; aby wyświetlić wartość dodatnią, użyj funkcji ABS.
• Opcjonalny argument fv określa pozostałe saldo, a type ustawia płatność na początku lub końcu okresu.
• Pomnóż ratę przez nper, aby obliczyć łączną spłaconą kwotę.

PMT działa tak samo w Excelu i Google Sheets.