PMT ile Kredi Ödemeleri

Para borç aldığınızda, genellikle borcunuzu eşit taksitlerle geri ödersiniz. PMT işlevi, bu ödemelerin her birinin tam olarak ne kadar olması gerektiğini söyler.

PMT'ye üç temel bilgi verirsiniz: dönem başına faiz oranı, ödeme sayısı ve ödünç aldığınız tutar (bugünkü değer). PMT hesaplamayı yapar ve sabit bir ödeme döndürür.

Bu, şimdiye kadar gördüğünüz her kredi, konut kredisi ve taşıt finansmanı hesaplayıcısının temel mekanizmasıdır.

Tam imza şöyledir: =PMT(rate, nper, pv, [fv], [type]).

• oran — bir dönem için faiz oranı.
• dönem sayısı — toplam ödeme sayısı.
• bugünkü değer — bugünkü değer, yani kredi tutarı.
• gelecek değer — isteğe bağlı son bakiye; varsayılan değer 0'dır.
• tür — isteğe bağlıdır; dönem sonu ödemeleri için 0, dönem başı ödemeleri için 1 kullanılır.

Normal bir kredi için yalnızca ilk üç bağımsız değişken gereklidir.

En sık yapılan PMT hatası, yıllık oranı aylık ödemelerle birlikte kullanmaktır. Oran ve dönem sayısı aynı zaman dilimini kullanmalıdır.

Bir kredinin yıllık oranı %6 ve ödemeleri aylıksa oranı 12'ye bölün, yıl sayısını da 12 ile çarpın. Böylece 5 yıllık bir kredi rate/12 oranına ve 5*12 döneme dönüşür.

Her ikisini de ay cinsinden veya yıl cinsinden tutun. İkisini asla karıştırmayın.

20.000 borç alıyor, yıllık %6 faizle 5 yıl boyunca aylık ödeme yapıyorsunuz.

Aylık oran 0.06/12 = 0.005'tir. Ödeme sayısı 5 × 12 = 60'tır. Bugünkü değer 20000'dir.

Formül yaklaşık -386,66 sonucunu döndürür. Sonuç negatiftir; çünkü her ay cebinizden çıkan parayı temsil eder.

Finansal işlevler nakit akışı işaret kuralını izler. Aldığınız para pozitif, ödediğiniz para negatiftir.

Pozitif bir tutar borç aldığınız için (nakit giriş yaptı), ödemeler dışarıya akar ve negatif olarak döner. Bu bir hata değil, doğru davranıştır.

Görüntüleme amacıyla pozitif bir sayı tercih ediyorsanız kredi tutarının önüne eksi işareti koyun veya formülün tamamını ABS içine alın.

Gerçek çalışma kitaplarında sayıları nadiren doğrudan formüle yazarsınız. Girdilerinizi hücrelere yerleştirin ve bu hücrelere başvurun.

B1 hücresinde yıllık oranın, B2'de yıl sayısının ve B3'te kredi tutarının bulunduğunu varsayalım. Formülünüz temiz ve yeniden kullanılabilir hâle gelir.

Artık herhangi bir girdiyi değiştirebilirsiniz; ödeme anında güncellenir. Elektronik tablonun temel amacı da budur.

Peşinat öderseniz yalnızca kalan tutarı finanse edersiniz. PMT'ye iletmeden önce peşinatı fiyattan çıkarın.

Bir arabanın 25.000 tuttuğunu ve 5.000 peşinat ödediğinizi düşünün. 20.000 finanse edersiniz; dolayısıyla bugünkü değer aradaki farktır.

Formül tek bir yerde kalsın diye bu hesabı doğrudan formülün içinde yapabilirsiniz.

Tek bir ödeme yararlıdır; ancak borç alanlar geri ödeyecekleri toplam tutarı önemser. Ödemeyi dönem sayısıyla çarpın.

%6 faizli, 5 yıllık 20.000 kredide yaklaşık 386,66 tutarındaki 60 ödeme, yaklaşık 23.200 eder.

Bu toplam ile alınan 20.000 arasındaki fark, ödediğiniz faizdir: yaklaşık 3.200.

İsteğe bağlı tür bağımsız değişkeni ödemelerin ne zaman yapılacağını belirler. Her dönemin sonundaki ödemeler için varsayılan değer olan 0'ı, dönem başındaki ödemeler için 1'i kullanın.

Her dönemin başında ödeme yapmak faizi biraz azaltır; çünkü bakiye daha erken düşer. Kiralamalarda genellikle tür için 1 kullanılır.

Türden önce gelecek değer bağımsız değişkenini (çoğunlukla 0) yine de sağlamanız gerekir.

Gelecek değer bağımsız değişkeni, geride kalacak bir bakiyeyi hedeflemenizi sağlar. Örneğin balon ödemeli bir kredi, sonunda büyük bir bakiye ile tamamlanır.

Sonda hâlâ 5.000 borcunuzun kalmasını istiyorsanız gelecek değeri -5000 olarak ayarlayın; bu, henüz ödemediğiniz bir nakit çıkışıdır.

PMT, yalnızca balon ödemeye dâhil olmayan kısmın itfa edilmesini sağlayacak düzenli ödeme tutarını hesaplar.

İyi haber: PMT, Google Sheets ve Excel'de aynı şekilde çalışır. Bağımsız değişkenler, sıraları ve işaret kuralı tamamen aynıdır.

Bu, kredi modellerini taşınabilir hâle getirir. Excel'de oluşturduğunuz bir elektronik tablo, Sheets'te açıldığında aynı ödemeyi hesaplar.

Tam bir itfa planına ihtiyacınız varsa, bir ödemenin faiz ve anapara kısımlarını hesaplayan kardeş işlevler IPMT ve PPMT de her iki uygulamada bulunur.

PMT dönemlerinin nasıl çalıştığı konusundaki anlayışınızı sınayın.

=PMT(rate, nper, pv) ile kredi ödemelerinin tutarını hesaplamayı öğrendiniz.

• Oran ve dönem sayısını aynı döneme uyarlayın; aylık kredilerde oranı 12'ye bölün ve yıl sayısını 12 ile çarpın.
• Nakit akışı işaret kuralı nedeniyle sonuçlar negatiftir; görüntüleme için ABS içine alın.
• İsteğe bağlı gelecek değer kalan bakiyeyi hedefler, tür ise dönem başı ile dönem sonu arasındaki seçimi belirler.
• Geri ödenen toplamı görmek için ödemeyi dönem sayısıyla çarpın.

PMT, Excel ve Google Sheets'te aynı şekilde çalışır.