Pagamenti dei prestiti con PMT

Quando prende in prestito del denaro, di solito lo restituisce tramite rate uguali. La funzione PMT indica esattamente l'importo di ciascuna rata.

Per PMT sono necessarie tre informazioni fondamentali: il rate di interesse per periodo, il number di pagamenti e l'importo preso in prestito, cioè il valore attuale. PMT esegue i calcoli e restituisce una rata costante.

È il motore alla base di ogni calcolatore di prestiti, mutui e finanziamenti per auto.

La firma completa è =PMT(rate, nper, pv, [fv], [type]).

• rate — il tasso di interesse per un periodo.
• nper — il numero totale di pagamenti.
• pv — il valore attuale, cioè l'importo del prestito.
• fv — il saldo finale facoltativo, che per impostazione predefinita è 0.
• type — facoltativo: 0 per i pagamenti alla fine del periodo, 1 per quelli all'inizio.

Per un prestito normale sono necessari solo i primi tre argomenti.

L'errore più comune con PMT consiste nel combinare un tasso annuale con pagamenti mensili. rate e nper devono usare lo stesso periodo di tempo.

Se un prestito ha un tasso annuo del 6% e viene rimborsato mensilmente, divida il tasso per 12 e moltiplichi gli anni per 12. Un prestito di 5 anni diventa quindi rate/12 e 5*12 periodi.

Usi entrambi i valori in mesi oppure entrambi in anni. Non li combini mai.

Prende in prestito 20.000 al tasso di interesse annuo del 6%, da rimborsare in 5 anni con rate mensili.

Il tasso mensile è 0.06/12 = 0.005. Il numero di pagamenti è 5 × 12 = 60. Il valore attuale è 20000.

La formula restituisce circa -386.66. Il risultato è negativo perché rappresenta il denaro che esce dalle Sue tasche ogni mese.

Le funzioni finanziarie seguono una convenzione dei segni dei flussi di cassa. Il denaro ricevuto è positivo, mentre quello pagato è negativo.

Poiché ha preso in prestito un importo positivo, cioè ha ricevuto del denaro, le rate rappresentano un'uscita e risultano negative. È corretto: non si tratta di un errore.

Se preferisce visualizzare un numero positivo, anteponga un segno meno all'importo del prestito oppure racchiuda l'intera formula in ABS.

Nei fogli di lavoro reali raramente si inseriscono numeri fissi nelle formule. Inserisca i valori nelle celle e faccia riferimento a queste ultime.

Supponga che B1 contenga il tasso annuo, B2 il numero di anni e B3 l'importo del prestito. La formula diventa chiara e riutilizzabile.

Ora può modificare qualsiasi valore e la rata si aggiornerà immediatamente: è proprio questo il vantaggio di un foglio di calcolo.

Se versa un anticipo, finanzia soltanto l'importo rimanente. Sottragga l'anticipo dal prezzo prima di passarlo a PMT.

Supponga che un'auto costi 25.000 e che versi 5.000 come anticipo. L'importo finanziato è 20.000, quindi il valore attuale è la differenza.

Può eseguire questo calcolo direttamente nella formula, mantenendola in un unico punto.

Una singola rata è utile, ma chi prende denaro in prestito vuole conoscere il totale che dovrà restituire. Moltiplichi la rata per il numero di periodi.

Per il prestito di 20.000 al 6% su 5 anni, 60 rate da circa 386.66 ammontano complessivamente a circa 23.200.

La differenza tra questo totale e i 20.000 presi in prestito è l'interesse pagato: circa 3.200.

L'argomento facoltativo type stabilisce quando vengono effettuati i pagamenti. Usi 0 (il valore predefinito) per i pagamenti alla fine di ogni periodo e 1 per quelli all'inizio.

Pagare all'inizio di ogni periodo riduce leggermente gli interessi, perché il saldo diminuisce prima. I contratti di leasing usano spesso il valore 1.

Deve comunque fornire l'argomento fv (spesso 0) prima di type.

L'argomento fv consente di impostare un saldo residuo. Un prestito con maxi-rata finale, per esempio, termina con un importo ancora dovuto elevato.

Se desidera avere ancora 5.000 da pagare alla fine, imposti fv su -5000: si tratta di un'uscita che non ha ancora pagato.

PMT calcolerà quindi rate regolari tali da ammortizzare solo la parte che non riguarda la maxi-rata finale.

Buone notizie: PMT si comporta nello stesso modo in Google Sheets e in Excel. Gli argomenti, il loro ordine e la convenzione dei segni sono identici.

Questo rende portabili i modelli di prestito. Un foglio di calcolo creato in Excel calcolerà la stessa rata quando viene aperto in Sheets.

In entrambe le applicazioni sono disponibili anche le funzioni correlate IPMT e PPMT, che calcolano rispettivamente la quota interessi e la quota capitale di una singola rata, se ha bisogno di un piano di ammortamento completo.

Verifichi la Sua comprensione del funzionamento dei periodi in PMT.

Ha imparato a calcolare l'importo delle rate di un prestito con =PMT(rate, nper, pv).

• Faccia corrispondere rate e nper allo stesso periodo — per i prestiti mensili, divida il tasso per 12 e moltiplichi gli anni per 12.
• I risultati sono negativi a causa della convenzione dei segni dei flussi di cassa; per visualizzarli, racchiuda la formula in ABS.
• fv imposta facoltativamente un saldo residuo, mentre type stabilisce se il pagamento avviene all'inizio o alla fine del periodo.
• Moltiplichi la rata per nper per visualizzare il totale restituito.

PMT funziona allo stesso modo in Excel e Google Sheets.