Платежи по кредиту с помощью PMT

Когда Вы занимаете деньги, обычно Вы возвращаете их равными платежами. Функция PMT точно показывает размер каждого такого платежа.

Для PMT нужно указать три основных значения: процентную ставку за период, количество платежей и сумму займа (текущую стоимость). PMT выполняет расчёт и возвращает фиксированный платёж.

Именно на этом принципе работают все известные Вам калькуляторы займов, ипотек и автокредитов.

Полная сигнатура функции: =PMT(rate, nper, pv, [fv], [type]).

• rate — процентная ставка за один период.
• nper — общее количество платежей.
• pv — текущая стоимость, то есть сумма займа.
• fv — необязательный остаток на конец периода; по умолчанию равен 0.
• type — необязательный аргумент: 0 для платежей в конце периода, 1 для платежей в начале.

Для обычного займа обязательны только первые три аргумента.

Самая распространённая ошибка при использовании PMT — сочетание годовой ставки с ежемесячными платежами. rate и nper должны относиться к одному и тому же периоду.

Если годовая ставка по займу составляет 6%, а платежи выполняются ежемесячно, разделите ставку на 12 и умножьте количество лет на 12. Поэтому для займа на 5 лет используются rate/12 и 5*12 периодов.

Используйте месяцы в обоих аргументах или годы в обоих. Никогда не смешивайте их.

Вы занимаете 20 000 под 6% годовых на 5 лет с ежемесячными платежами.

Ставка за месяц равна 0.06/12 = 0.005. Количество платежей — 5 × 12 = 60. Текущая стоимость равна 20000.

Формула возвращает примерно -386.66. Результат отрицательный, потому что каждый месяц эти деньги уходят из Вашего кармана.

Финансовые функции используют соглашение о знаках денежных потоков. Получаемые деньги обозначаются положительным числом, а выплачиваемые — отрицательным.

Поскольку Вы получили положительную сумму займа (деньги поступили), платежи направляются наружу и возвращаются как отрицательное значение. Это правильно, а не ошибка.

Если для отображения Вам нужно положительное число, поставьте знак минус перед суммой займа или заключите всю формулу в ABS.

В настоящих книгах Вы редко задаёте числа непосредственно в формулах. Поместите исходные данные в ячейки и ссылайтесь на них.

Предположим, в B1 находится годовая ставка, в B2 — количество лет, а в B3 — сумма займа. Ваша формула станет понятной и пригодной для повторного использования.

Теперь Вы можете изменить любой исходный параметр, и платёж сразу обновится — именно в этом и заключается преимущество электронной таблицы.

Если Вы вносите первоначальный взнос, кредитуется только оставшаяся сумма. Вычтите первоначальный взнос из цены, прежде чем передавать значение в PMT.

Допустим, автомобиль стоит 25 000, а Вы вносите 5 000. Вы берёте в кредит 20 000, поэтому текущая стоимость равна разнице.

Можно выполнить это вычисление непосредственно в формуле, чтобы вся логика оставалась в одном месте.

Размер одного платежа важен, но заёмщика интересует общая сумма, которую ему предстоит вернуть. Умножьте платёж на количество периодов.

Для займа в 20 000 под 6% на 5 лет 60 платежей примерно по 386.66 составляют около 23 200.

Разница между этой общей суммой и полученными 20 000 — это уплаченные Вами проценты, около 3 200.

Необязательный аргумент type определяет момент внесения платежей. Используйте 0 (значение по умолчанию) для платежей в конце каждого периода и 1 для платежей в начале.

Платёж в начале каждого периода немного уменьшает проценты, поскольку остаток задолженности уменьшается раньше. В договорах аренды часто используется type 1.

Перед аргументом type всё равно необходимо указать аргумент fv (часто равный 0).

Аргумент fv позволяет задать желаемый остаток задолженности. Например, при займе с крупным последним платежом в конце срока остаётся большая сумма.

Если Вы хотите, чтобы в конце оставалось 5 000, задайте для fv значение -5000: это расход, который ещё не был оплачен.

После этого PMT рассчитывает обычные платежи так, чтобы погашалась только часть займа без учёта крупного последнего платежа.

Хорошая новость: PMT работает в Google Sheets и Excel одинаково. Аргументы, их порядок и соглашение о знаках полностью совпадают.

Это делает модели займов переносимыми. Электронная таблица, созданная в Excel, рассчитает тот же платёж при открытии в Sheets.

В обоих приложениях также доступны родственные функции IPMT и PPMT, возвращающие процентную и основную части одного платежа, если Вам нужен полный график погашения.

Проверьте, насколько хорошо Вы поняли принцип периодов в PMT.

Вы научились рассчитывать размер платежей по займу с помощью =PMT(rate, nper, pv).

• Приводите rate и nper к одному периоду: для ежемесячных платежей разделите ставку на 12 и умножьте количество лет на 12.
• Результаты отрицательны из-за соглашения о знаках денежных потоков; для отображения используйте ABS.
• Необязательный аргумент fv задаёт остаток задолженности, а type определяет начало или конец периода.
• Умножьте платёж на nper, чтобы узнать общую сумму выплат.

PMT одинаково работает в Excel и Google Sheets.