ค่างวดเงินกู้ด้วย PMT

เมื่อคุณกู้ยืมเงิน โดยทั่วไปคุณจะทยอยชำระคืนเป็นงวดเท่า ๆ กัน ฟังก์ชัน PMT จะบอกอย่างชัดเจนว่าแต่ละงวดต้องชำระเป็นจำนวนเท่าใด

คุณให้ข้อมูลหลักสามส่วนแก่ PMT ได้แก่ อัตราดอกเบี้ย ต่อรอบ จำนวน งวด ที่ต้องชำระ และจำนวนเงินที่กู้มา (มูลค่าปัจจุบัน) จากนั้น PMT จะคำนวณและคืนค่าจำนวนเงินที่ต้องชำระคงที่ในแต่ละงวด

นี่คือกลไกเบื้องหลังเครื่องคำนวณสินเชื่อ เงินกู้ซื้อบ้าน และสินเชื่อรถยนต์ทุกชนิดที่คุณเคยเห็น

รูปแบบเต็มคือ =PMT(rate, nper, pv, [fv], [type])

• rate — อัตราดอกเบี้ยสำหรับหนึ่งรอบ
• nper — จำนวนงวดทั้งหมด
• pv — มูลค่าปัจจุบัน หรือจำนวนเงินกู้
• fv — ยอดคงเหลือปลายงวดที่ไม่บังคับระบุ ค่าเริ่มต้นคือ 0
• type — ไม่บังคับระบุ ใช้ 0 สำหรับชำระปลายรอบ และ 1 สำหรับชำระต้นรอบ

สำหรับเงินกู้ทั่วไป จำเป็นต้องระบุเพียงอาร์กิวเมนต์สามรายการแรก

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อยที่สุดในการใช้ PMT คือการใช้อัตรารายปีร่วมกับการชำระรายเดือน โดย อัตรา และ จำนวนงวด ต้องใช้รอบเวลาเดียวกัน

หากเงินกู้มีอัตรารายปี 6% และชำระรายเดือน ให้หารอัตราด้วย 12 และคูณจำนวนปีด้วย 12 ดังนั้นเงินกู้ 5 ปีจะใช้ rate/12 และมี 5*12 รอบ

ใช้ทั้งสองค่าเป็นเดือนหรือทั้งสองค่าเป็นปี ห้ามใช้ปะปนกัน

คุณกู้เงิน 20,000 ที่อัตราดอกเบี้ยรายปี 6% เป็นเวลา 5 ปี และชำระรายเดือน

อัตราต่อเดือนคือ 0.06/12 = 0.005 จำนวนงวดคือ 5 × 12 = 60 และมูลค่าปัจจุบันคือ 20000

สูตรจะคืนค่าประมาณ -386.66 ผลลัพธ์เป็นค่าลบเพราะเป็นเงินที่ออกจากกระเป๋าคุณในแต่ละเดือน

ฟังก์ชันทางการเงินใช้ หลักเครื่องหมายของกระแสเงินสด เงินที่คุณได้รับจะเป็นค่าบวก ส่วนเงินที่คุณจ่ายออกจะเป็นค่าลบ

เนื่องจากคุณกู้เงินเป็นจำนวนบวก (มีเงินไหลเข้ามา) เงินชำระจึงไหลออกและแสดงเป็นค่าลบ นี่เป็นพฤติกรรมที่ถูกต้อง ไม่ใช่ข้อผิดพลาด

หากต้องการแสดงเป็นจำนวนบวก ให้ใส่เครื่องหมายลบหน้าจำนวนเงินกู้ หรือครอบสูตรทั้งหมดด้วย ABS

ในการใช้งานจริง คุณแทบไม่ใส่ตัวเลขลงในสูตรโดยตรง ให้วางค่าที่ป้อนลงในเซลล์แล้วอ้างอิงเซลล์เหล่านั้น

สมมติว่า B1 มีอัตรารายปี B2 มีจำนวนปี และ B3 มีจำนวนเงินกู้ สูตรของคุณก็จะสะอาดและนำกลับมาใช้ซ้ำได้

ตอนนี้คุณสามารถเปลี่ยนค่าที่ป้อนค่าใดก็ได้ แล้วจำนวนเงินชำระจะอัปเดตทันที ซึ่งเป็นจุดประสงค์หลักของสเปรดชีต

หากคุณวางเงินดาวน์ คุณจะกู้เพียงส่วนที่เหลือเท่านั้น ให้หักเงินดาวน์ออกจากราคาก่อนส่งค่าให้ PMT

สมมติว่ารถยนต์มีราคา 25,000 และคุณวางเงินดาวน์ 5,000 คุณจึงกู้เงิน 20,000 ดังนั้นมูลค่าปัจจุบันคือผลต่างดังกล่าว

คุณสามารถคำนวณผลต่างนี้ภายในสูตรได้เลย เพื่อให้สูตรอยู่ในจุดเดียว

การทราบจำนวนเงินชำระต่อหนึ่งงวดมีประโยชน์ แต่ผู้กู้สนใจ ยอดรวม ที่ต้องชำระคืนด้วย ให้นำจำนวนเงินชำระคูณด้วยจำนวนรอบ

สำหรับเงินกู้ 20,000 ที่อัตรา 6% เป็นเวลา 5 ปี การชำระ 60 งวด งวดละประมาณ 386.66 จะรวมเป็นประมาณ 23,200

ผลต่างระหว่างยอดรวมนี้กับเงินต้น 20,000 คือดอกเบี้ยที่คุณจ่าย ประมาณ 3,200

อาร์กิวเมนต์ type ที่ไม่บังคับระบุใช้ควบคุมเวลาที่ชำระเงิน ให้ใช้ 0 (ค่าเริ่มต้น) สำหรับการชำระเมื่อสิ้นสุดแต่ละรอบ และใช้ 1 สำหรับการชำระเมื่อต้นรอบ

การชำระเมื่อต้นแต่ละรอบจะลดดอกเบี้ยลงเล็กน้อย เพราะยอดคงเหลือลดลงเร็วกว่า สัญญาเช่าซื้อมักใช้ type 1

คุณยังต้องระบุอาร์กิวเมนต์ fv (มักเป็น 0) ก่อนอาร์กิวเมนต์ type

อาร์กิวเมนต์ fv ช่วยให้คุณกำหนดยอดคงเหลือที่ต้องการเหลือไว้ได้ ตัวอย่างเช่น เงินกู้แบบบอลลูนจะสิ้นสุดลงโดยยังมียอดเงินก้อนใหญ่คงเหลือ

หากต้องการให้สิ้นสุดสัญญาแล้วยังค้างชำระ 5,000 ให้ตั้งค่า fv เป็น -5000 (ถือเป็นเงินไหลออกที่คุณยังไม่ได้ชำระ)

จากนั้น PMT จะคำนวณขนาดเงินชำระประจำงวด เพื่อให้ทยอยตัดชำระเฉพาะส่วนที่ไม่ใช่ยอดบอลลูน

ข่าวดีคือ PMT ทำงานเหมือนกันทุกประการใน Google Sheets และ Excel ทั้งอาร์กิวเมนต์ ลำดับ และหลักเครื่องหมายเหมือนกันทั้งหมด

จึงทำให้โมเดลเงินกู้นำไปใช้ต่อได้สะดวก สเปรดชีตที่คุณสร้างใน Excel จะคำนวณจำนวนเงินชำระได้เหมือนเดิมเมื่อเปิดใน Sheets

ฟังก์ชันที่เกี่ยวข้องอย่าง IPMT และ PPMT (ส่วนดอกเบี้ยและเงินต้นของการชำระหนึ่งงวด) ก็มีอยู่ในทั้งสองแอป หากคุณต้องการตารางการตัดชำระหนี้ฉบับเต็ม

ทดสอบความเข้าใจเกี่ยวกับการทำงานของรอบเวลาใน PMT

คุณได้เรียนรู้การคำนวณจำนวนเงินชำระเงินกู้ด้วย =PMT(rate, nper, pv)

• ให้อัตรา rate และ nper ใช้รอบเวลาเดียวกัน — สำหรับเงินกู้รายเดือน ให้หารอัตราด้วย 12 และคูณจำนวนปีด้วย 12
• ผลลัพธ์เป็น ค่าลบ ตามหลักเครื่องหมายของกระแสเงินสด หากต้องการแสดงผล ให้ครอบด้วย ABS
• fv ที่ไม่บังคับระบุใช้กำหนดยอดคงเหลือ และ type ใช้กำหนดการชำระต้นรอบหรือปลายรอบ
• คูณจำนวนเงินชำระด้วย nper เพื่อดูยอดเงินที่ชำระคืนทั้งหมด

PMT ทำงานเหมือนกันใน Excel และ Google Sheets