PMT로 대출 상환액 계산하기

돈을 빌리면 보통 같은 금액을 여러 번 나누어 갚습니다. PMT 함수는 각 상환액이 정확히 얼마여야 하는지 알려 줍니다.

PMT에는 기간별 이자 이율, 상환 횟수, 그리고 빌린 금액인 현재 가치라는 세 가지 핵심 정보를 제공합니다. PMT는 이를 계산하여 일정한 상환액 하나를 반환합니다.

이는 지금까지 본 모든 대출, 주택 담보 대출, 자동차 금융 계산기의 핵심 원리입니다.

전체 서명은 =PMT(rate, nper, pv, [fv], [type])입니다.

• rate — 한 기간의 이자율입니다.
• nper — 전체 상환 횟수입니다.
• pv — 현재 가치, 즉 대출 금액입니다.
• fv — 선택 사항인 기말 잔액이며, 기본값은 0입니다.
• type — 선택 사항으로, 기간 말 상환에는 0, 기간 초 상환에는 1을 사용합니다.

일반적인 대출에는 처음 세 인수만 필요합니다.

PMT에서 가장 흔한 실수는 연간 이율과 월별 상환액을 섞어 사용하는 것입니다. 이율과 상환 횟수는 같은 기간 단위를 사용해야 합니다.

대출의 연 이율이 6%이고 매월 상환한다면 이율을 12로 나누고 기간 수에는 연수를 12로 곱해야 합니다. 따라서 5년 대출은 rate/12의 이율과 5*12개의 기간이 됩니다.

둘 다 월 단위로 사용하거나 둘 다 연 단위로 사용하십시오. 절대로 섞지 마십시오.

20,000을 연 6%의 이율로 5년 동안 빌리고 매월 상환한다고 가정해 보겠습니다.

월 이율은 0.06/12 = 0.005입니다. 상환 횟수는 5 × 12 = 60회입니다. 현재 가치는 20000입니다.

수식은 약 -386.66을 반환합니다. 매월 주머니에서 돈이 나가기 때문에 결과가 음수로 표시됩니다.

금융 함수는 현금 흐름 부호 규칙을 따릅니다. 받는 돈은 양수이고, 지불하는 돈은 음수입니다.

빌린 금액은 양수이므로 현금이 들어오고, 상환액은 현금이 나가므로 음수로 표시됩니다. 이는 오류가 아니라 올바른 결과입니다.

표시할 때 양수를 선호한다면 대출 금액 앞에 빼기 기호를 붙이거나 전체 수식을 ABS로 감싸십시오.

실제 통합 문서에서는 숫자를 직접 입력하는 일이 거의 없습니다. 입력값을 셀에 넣고 해당 셀을 참조하십시오.

B1에 연 이율, B2에 연수, B3에 대출 금액이 들어 있다고 가정해 보겠습니다. 그러면 수식이 깔끔하고 재사용 가능해집니다.

이제 어떤 입력값이든 변경하면 상환액이 즉시 업데이트됩니다. 이것이 바로 스프레드시트를 사용하는 이유입니다.

선납금을 지불하면 나머지 금액만 대출받습니다. PMT에 전달하기 전에 가격에서 선납금을 빼십시오.

자동차 가격이 25,000이고 5,000을 선납한다고 가정해 보겠습니다. 대출 금액은 20,000이므로 현재 가치는 두 금액의 차이가 됩니다.

수식 안에서 바로 계산하여 수식을 한 곳에 유지할 수 있습니다.

한 번의 상환액도 유용하지만, 대출자는 갚게 될 총액을 중요하게 생각합니다. 상환액에 기간 수를 곱하십시오.

20,000을 연 6%로 5년 동안 빌리면 약 386.66인 상환액 60회의 합계는 약 23,200입니다.

이 총액과 빌린 20,000의 차이가 지불한 이자이며, 약 3,200입니다.

선택 사항인 type 인수는 상환 시점을 제어합니다. 각 기간 말에 상환하려면 기본값인 0을 사용하고, 기간 초에 상환하려면 1을 사용하십시오.

각 기간 초에 상환하면 잔액이 더 빨리 줄어 이자가 약간 줄어듭니다. 리스에서는 type 1을 사용하는 경우가 많습니다.

type 앞에 fv 인수를 제공해야 하며, 보통 0을 입력합니다.

fv 인수를 사용하면 남겨 둘 잔액을 설정할 수 있습니다. 예를 들어 풍선 상환 대출은 마지막에 큰 잔액이 남습니다.

마지막에 5,000을 여전히 갚아야 한다면 fv를 -5000으로 설정하십시오. 아직 지불하지 않은 현금 유출이기 때문입니다.

그러면 PMT가 정기 상환액을 계산하여 풍선 상환액을 제외한 부분만 상환되도록 합니다.

좋은 소식이 있습니다. PMT는 Google Sheets와 Excel에서 동일하게 작동합니다. 인수, 순서, 부호 규칙이 모두 같습니다.

따라서 대출 모형을 쉽게 이식할 수 있습니다. Excel에서 만든 스프레드시트를 Sheets에서 열어도 같은 상환액이 계산됩니다.

완전한 원금 상환 일정이 필요하다면, 두 앱 모두에 형제 함수인 IPMT와 PPMT도 있습니다. 이 함수들은 한 번의 상환액에서 이자 부분과 원금 부분을 계산합니다.

PMT 기간이 작동하는 방식을 제대로 이해했는지 확인해 보십시오.

=PMT(rate, nper, pv)를 사용하여 대출 상환액을 계산하는 방법을 배웠습니다.

• rate와 nper를 같은 기간에 맞추십시오. 월별 대출에서는 이율을 12로 나누고 연수에 12를 곱합니다.
• 현금 흐름 부호 규칙에 따라 결과가 음수로 표시됩니다. 표시할 때는 ABS로 감싸십시오.
• 선택 사항인 fv는 남은 잔액을 설정하고 type은 기간 초와 기간 말 중 상환 시점을 정합니다.
• 상환액에 nper를 곱하면 총 상환액을 확인할 수 있습니다.

PMT는 Excel과 Google Sheets에서 동일하게 작동합니다.