Pagos de préstamos con PMT

Cuando pide dinero prestado, normalmente lo devuelve mediante cuotas iguales. La función PMT le indica exactamente cuánto debe ser cada uno de esos pagos.

Debe proporcionar a PMT tres datos principales: la rate de interés por período, el number de pagos y el importe que pidió prestado (el valor actual). PMT hace los cálculos y devuelve un pago constante.

Este es el motor de todas las calculadoras de préstamos, hipotecas y financiación de automóviles que haya visto.

La firma completa es =PMT(rate, nper, pv, [fv], [type]).

• rate — la tasa de interés de un período.
• nper — el número total de pagos.
• pv — el valor actual, es decir, el importe del préstamo.
• fv — saldo final opcional; el valor predeterminado es 0.
• type — opcional: 0 para pagos al final del período y 1 para pagos al principio.

Para un préstamo normal solo son necesarios los tres primeros argumentos.

El error más común al usar PMT es mezclar una tasa anual con pagos mensuales. rate y nper deben utilizar el mismo período de tiempo.

Si un préstamo tiene una tasa anual del 6 % y se paga mensualmente, divida la tasa entre 12 y multiplique los años por 12. Así, un préstamo de 5 años se convierte en rate/12 y 5*12 períodos.

Use meses en ambos casos o años en ambos casos. Nunca los mezcle.

Ha pedido prestados 20,000 con un interés anual del 6% durante 5 años, con pagos mensuales.

La tasa mensual es 0.06/12 = 0.005. El número de pagos es 5 × 12 = 60. El valor actual es 20000.

La fórmula devuelve aproximadamente -386.66. El resultado es negativo porque representa dinero que sale de su bolsillo cada mes.

Las funciones financieras siguen una convención de signos de flujo de efectivo. El dinero que recibe es positivo y el dinero que paga es negativo.

Como recibió un importe positivo al pedir el préstamo, los pagos salen de su bolsillo y aparecen como negativos. Es correcto, no un error.

Si prefiere mostrar un número positivo, coloque un signo menos delante del importe del préstamo o incluya toda la fórmula en ABS.

En los libros reales rara vez se escriben los números directamente. Coloque los datos de entrada en celdas y haga referencia a ellas.

Suponga que B1 contiene la tasa anual, B2 los años y B3 el importe del préstamo. Su fórmula será clara y reutilizable.

Ahora puede cambiar cualquier dato de entrada y el pago se actualizará al instante — ese es precisamente el objetivo de una hoja de cálculo.

Si realiza un pago inicial, solo financiará el importe restante. Reste el pago inicial del precio antes de pasarlo a PMT.

Suponga que un automóvil cuesta 25,000 y que paga 5,000 por adelantado. Financiará 20,000, por lo que el valor actual será la diferencia.

Puede calcular esa diferencia directamente en la fórmula para mantenerla en un solo lugar.

Un pago es útil, pero a quienes piden un préstamo les interesa saber el total que devolverán. Multiplique el pago por el número de períodos.

En el préstamo de 20,000 al 6 % durante 5 años, 60 pagos de aproximadamente 386.66 suman unos 23,200.

La diferencia entre ese total y los 20,000 prestados es el interés que pagó: aproximadamente 3,200.

El argumento opcional type controla cuándo se realizan los pagos. Use 0 (el valor predeterminado) para pagos al final de cada período y 1 para pagos al principio.

Pagar al principio de cada período reduce ligeramente los intereses, porque el saldo disminuye antes. Los arrendamientos suelen utilizar type 1.

Aun así, debe proporcionar el argumento fv (a menudo 0) antes de type.

El argumento fv le permite establecer un saldo pendiente. Por ejemplo, un préstamo con pago global termina con un importe restante elevado.

Si quiere que al final aún queden 5,000 por pagar, establezca fv en -5000 (es un flujo de salida que todavía no ha pagado).

PMT calcula entonces los pagos periódicos de modo que solo se amortice la parte que no corresponde al pago global.

Buenas noticias: PMT se comporta de forma idéntica en Google Sheets y Excel. Los argumentos, el orden y la convención de signos son los mismos.

Esto hace que los modelos de préstamos sean portátiles. Una hoja de cálculo que cree en Excel calculará el mismo pago al abrirla en Sheets.

Las funciones relacionadas IPMT y PPMT (las partes de intereses y capital de un pago individual) también existen en ambas aplicaciones si necesita un cuadro de amortización completo.

Ha aprendido a calcular el importe de los pagos de un préstamo con =PMT(rate, nper, pv).

• Haga coincidir rate y nper con el mismo período — para préstamos mensuales, divida entre 12 y multiplique los años por 12.
• Los resultados son negativos debido a la convención de signos de flujo de efectivo; use ABS para mostrarlos.
• El argumento opcional fv establece un saldo pendiente y type indica si el pago es al principio o al final del período.
• Multiplique el pago por nper para ver el total devuelto.

PMT funciona igual en Excel y Google Sheets.