Lainan maksut PMT-funktiolla

Yleisin PMT-virhe on vuosikoron ja kuukausimaksujen sekoittaminen. rate- ja nper-arvojen on käytettävä samaa ajanjaksoa.

Jos lainan vuosikorko on 6 % ja maksut suoritetaan kuukausittain, jakakaa korko 12:lla ja kertokaa vuosien määrä 12:lla. Viiden vuoden lainassa käytätte siis arvoja rate/12 ja 5*12 jaksoa.

Käyttäkää molemmissa kuukausia tai molemmissa vuosia. Älkää koskaan sekoittako niitä.

Lainaatte 20 000 euroa 6 %:n vuosikorolla 5 vuodeksi ja maksatte lainan kuukausittain.

Kuukausikorko on 0.06/12 = 0.005. Maksujen määrä on 5 × 12 = 60. Nykyarvo on 20000.

Kaava palauttaa arvon noin -386.66. Tulos on negatiivinen, koska kyse on rahasta, joka poistuu lompakostanne joka kuukausi.

Rahoitusfunktiot noudattavat kassavirran etumerkkisääntöä. Vastaanottamanne raha on positiivinen ja maksamanne raha negatiivinen.

Koska lainaamanne summa on positiivinen eli rahaa tulee teille, maksut lähtevät teiltä ja näkyvät negatiivisina. Tämä on oikein, ei virhe.

Jos haluatte näyttää summan positiivisena, lisätkää lainasumman eteen miinusmerkki tai ympäröikää koko kaava ABS-funktiolla.

Oikeissa työkirjoissa lukuja harvoin kirjoitetaan kaavoihin suoraan. Sijoittakaa lähtöarvot soluihin ja viitatkaa niihin.

Oletetaan, että B1 sisältää vuosikoron, B2 vuosien määrän ja B3 lainasumman. Kaavastanne tulee selkeä ja uudelleenkäytettävä.

Nyt voitte muuttaa mitä tahansa lähtöarvoa, ja maksuerä päivittyy heti — juuri tätä varten laskentataulukot ovat olemassa.

Jos maksatte käsirahaa, rahoitatte vain jäljelle jäävän osuuden. Vähentäkää käsiraha hinnasta ennen kuin annatte summan PMT-funktiolle.

Jos auton hinta on 25 000 ja maksatte käsirahaa 5 000, rahoitettava summa on 20 000, joten nykyarvo on näiden erotus.

Voitte laskea erotuksen suoraan kaavassa, jolloin kaava pysyy yhdessä paikassa.

Yksittäinen maksuerä on hyödyllinen tieto, mutta lainanottajia kiinnostaa takaisin maksettava kokonaismäärä. Kertokaa maksuerä jaksojen määrällä.

20 000 euron lainassa, jonka korko on 6 % ja laina-aika 5 vuotta, 60 noin 386.66 euron maksua muodostaa yhteensä noin 23 200 euroa.

Tämän kokonaissumman ja lainatun 20 000 euron erotus on maksamanne korko — noin 3 200 euroa.

Valinnainen type-argumentti määrittää, milloin maksut suoritetaan. Käyttäkää arvoa 0 (oletus) kunkin jakson lopussa suoritettaville maksuille ja arvoa 1 jakson alussa suoritettaville maksuille.

Kun maksatte kunkin jakson alussa, korkoa kertyy hieman vähemmän, koska saldo pienenee aikaisemmin. Leasing-sopimuksissa käytetään usein arvoa 1.

Teidän on silti annettava fv-argumentti, usein 0, ennen type-argumenttia.

fv-argumentin avulla voitte määrittää jäljelle jäävän saldon. Esimerkiksi balloon-laina päättyy suureen jäljellä olevaan loppusummaan.

Jos haluatte olla vielä 5 000 euroa velkaa laina-ajan lopussa, asettakaa fv-arvoksi -5000, koska kyse on rahamäärästä, jota ette ole vielä maksaneet.

PMT mitoittaa tällöin säännölliset maksut niin, että vain balloon-osuutta pienempi osuus lainasta lyhennetään.

Hyvä uutinen: PMT toimii samalla tavalla Google Sheetsissä ja Excelissä. Argumentit, niiden järjestys ja etumerkkisääntö ovat kaikilta osin samat.

Tämä tekee lainamalleista siirrettäviä. Excelissä rakentamanne taulukko laskee saman maksuerän, kun se avataan Sheetsissä.

Molemmissa sovelluksissa ovat käytettävissä myös sisarf funktiot IPMT ja PPMT, jotka laskevat yksittäisen maksun korko- ja lyhennysosuudet, jos tarvitsette täydellisen lyhennysohjelman.

Opitte mitoittamaan lainan maksuerät komennolla =PMT(rate, nper, pv).

• Sovittakaa rate- ja nper-arvot samalle jaksolle — kuukausittaisissa lainoissa jakakaa korko 12:lla ja kertokaa vuosien määrä 12:lla.
• Tulokset ovat negatiivisia kassavirran etumerkkisäännön vuoksi; näyttäkää ne tarvittaessa ABS-funktion avulla.
• Valinnainen fv määrittää jäljelle jäävän saldon ja type sen, suoritetaanko maksu jakson alussa vai lopussa.
• Kertokaa maksuerä nper-arvolla, niin näette takaisin maksettavan kokonaismäärän.

PMT toimii samalla tavalla Excelissä ja Google Sheetsissä.