银行如何保护您的交易

访问银行网站时，TLS（传输层安全性）会加密浏览器与银行服务器之间交换的每一个字节。没有 TLS，同一网络上的攻击者可能读取账户余额、拦截凭据或修改交易。

银行要求 TLS 1.2 或更高版本，通常会强制执行严格的密码套件策略，以防止降级攻击。

旧式卡片的磁条存储着包括卡号和有效期在内的静态数据。任何读取磁条的人都能完全克隆这张卡。

EMV 芯片会利用质询—响应协议，为每笔交易生成唯一的密码学代码。即使攻击者截获交易数据，也无法再次利用这些数据进行欺诈性购物。

Apple Pay 和 Google Pay 使用令牌化技术：您的真实卡号会被替换为仅适用于特定设备的令牌，在该交易场景之外毫无意义。

您刷卡支付时，商家只会收到一次性令牌。您的实际卡号始终不会离开设备的安全隔离区或卡组织的保险库。

银行使用硬件安全模块（HSM）在具备防篡改能力的硬件中生成、存储和管理密码学密钥。私钥始终不会以明文形式存在于 HSM 之外。

HSM 通常符合 FIPS 140-2 或 FIPS 140-3 标准，并且每秒可以执行数千次密码学运算。它们是每个支付终端和银行系统的支柱。

您在 ATM 上输入 PIN 时，PIN 会立即按照 ISO 9564 等格式标准加密为 PIN 块。随后，PIN 块会使用只有您所在银行的 HSM 知道的密钥再次加密。

您的 PIN 在网络中的任何位置都不会以明文传输。即使是收单行和支付处理商也无法看到它，只有您的发卡行能够验证它。

SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）是银行用于跨境支付的网络。SWIFT 消息经过加密和身份验证，可防止遭到篡改。

尽管安全性很高，2016 年孟加拉国央行劫案仍表明，遭泄露的 SWIFT 凭据会导致 8,100 万美元被盗。身份验证与加密同样重要。

3D Secure（例如 Visa Verified 或 Mastercard SecureCode）会在您在线购物时增加一个身份验证步骤。卡组织会将您重定向到银行进行验证，通常通过 OTP 或生物识别完成。

3D Secure 中商家、卡组织和银行之间的通信使用 TLS 和签名消息，可防止重放攻击和伪造攻击。

现代欺诈检测系统会实时分析交易模式。它们依靠消息认证码（MAC）来确保银行收到的交易数据未遭篡改。

如果欺诈交易修改了金额或商户代码，就会在到达欺诈检测引擎之前通过 MAC 验证失败。

银行如果以明文存储您的密码，就有可能在数据泄露时暴露密码。相反，银行会存储您密码的单向密码学哈希值，通常使用 bcrypt、scrypt 或 Argon2。

您登录时，系统会对您输入的密码进行哈希处理，并将结果与存储的哈希值进行比对。银行无需知道您的实际密码，只需确认两个哈希值是否匹配。

在从终端到收单方、卡组织再到发卡方的支付链路中，每个环节都使用 HSM 对密钥进行封装和解封装。终端使用由 HSM 中主密钥派生出的工作密钥。

这种密钥层级意味着单次入侵不会暴露整个网络。各个密钥会定期轮换，任何入侵的影响都会被限制在很小的范围内。

移动银行应用通常使用证书固定技术：应用会将银行服务器的特定证书或公钥写死，只接受这些证书或公钥。如果 MITM 攻击者使用其他证书拦截流量，应用就会拒绝连接。

证书固定在系统级 TLS 验证之外提供了额外一层保护，即使网络已遭入侵，也会大幅增加攻击者拦截银行应用流量的难度。

测试您对银行业和支付领域密码学的了解。

银行业依赖分层的密码学体系：使用 TLS 保障网络安全，使用 EMV 芯片和令牌化技术保障卡片安全，使用 HSM 管理密钥，并使用 PIN 块保护 PIN 的机密性。

密码以哈希值而不是明文形式存储。支付链路中的每个环节都使用行业标准协议和经过认证的硬件进行身份验证和加密。