Como os bancos protegem suas transações

Quando você visita o site do seu banco, o TLS (Segurança da Camada de Transporte) criptografa cada byte trocado entre o seu navegador e o servidor do banco. Sem o TLS, um atacante na mesma rede poderia ler o saldo da sua conta, interceptar credenciais ou modificar transações.

Os bancos exigem TLS 1.2 ou superior e normalmente impõem políticas rigorosas de conjuntos de cifras para impedir ataques de rebaixamento.

A tarja magnética dos cartões mais antigos armazena dados estáticos, incluindo o número do cartão e a data de validade. Qualquer pessoa que leia a tarja pode clonar o cartão exatamente.

Os chips EMV geram um código criptográfico exclusivo para cada transação usando um protocolo de desafio-resposta. Mesmo que um invasor capture os dados da transação, eles não podem ser reutilizados para fazer compras fraudulentas.

O Apple Pay e o Google Pay usam tokenização: o número real do seu cartão é substituído por um código específico do dispositivo, que não tem significado fora do contexto daquela transação.

Quando o senhor ou a senhora aproxima o dispositivo para pagar, o comerciante recebe apenas um código de uso único. O número real do seu cartão nunca sai do enclave seguro do seu dispositivo nem do cofre da rede de cartões.

Os bancos usam Módulos de Segurança de Hardware (HSMs) para gerar, armazenar e gerenciar chaves criptográficas em hardware resistente a violações. As chaves privadas nunca existem fora do HSM em texto claro.

Os HSMs são certificados segundo as normas FIPS 140-2 ou FIPS 140-3 e realizam milhares de operações criptográficas por segundo. Eles são a infraestrutura central de todo terminal de pagamento e sistema bancário.

Quando o senhor ou a senhora digita seu PIN em um ATM, ele é imediatamente criptografado em um bloco de PIN usando um formato padrão, como o ISO 9564. Em seguida, o bloco de PIN é criptografado com uma chave conhecida apenas pelo HSM do seu banco.

Seu PIN nunca trafega em texto claro por nenhuma parte da rede. Nem o banco adquirente nem o processador de pagamentos podem vê-lo; somente o banco emissor pode verificá-lo.

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) é a rede que os bancos usam para pagamentos internacionais. As mensagens SWIFT são criptografadas e autenticadas para impedir adulterações.

Apesar de sua segurança, o assalto ao Bangladesh Bank em 2016 mostrou que credenciais SWIFT comprometidas levaram ao roubo de 81 milhões de dólares. A autenticação é tão importante quanto a criptografia.

O 3D Secure, como o Visa Verified ou o Mastercard SecureCode, adiciona uma etapa de autenticação quando o senhor ou a senhora faz compras on-line. A rede do cartão redireciona o senhor ou a senhora ao banco para verificação, normalmente por OTP ou biometria.

A comunicação entre o comerciante, a rede do cartão e o banco no 3D Secure usa TLS e mensagens assinadas para impedir ataques de repetição e falsificação.

Os sistemas modernos de detecção de fraude analisam padrões de transações em tempo real. Eles dependem de códigos de autenticação de mensagens (MACs) para garantir que os dados da transação recebidos pelo banco não tenham sido adulterados.

Uma transação fraudulenta que altere o valor ou o código do comerciante falharia na verificação do MAC antes mesmo de chegar ao mecanismo de detecção de fraude.

Um banco que armazena sua senha em texto claro corre o risco de expô-la em uma violação de dados. Em vez disso, os bancos armazenam um hash criptográfico unidirecional da sua senha, normalmente usando bcrypt, scrypt ou Argon2.

Quando o senhor ou a senhora faz login, a senha informada é transformada em hash e comparada ao hash armazenado. O banco nunca precisa saber sua senha real, apenas que os hashes correspondem.

Na cadeia de pagamentos, do terminal ao adquirente, à rede do cartão e ao emissor, cada elo usa HSMs para encapsular e desencapsular chaves. O terminal usa uma chave de trabalho derivada de uma chave mestra em um HSM.

Essa hierarquia de chaves significa que nenhum comprometimento isolado expõe toda a rede. As chaves individuais são renovadas regularmente, e qualquer comprometimento fica limitado a um escopo restrito.

Os aplicativos bancários móveis costumam usar fixação de certificados: o aplicativo é programado para aceitar apenas certificados ou chaves públicas específicos dos servidores do banco. Se um invasor MITM interceptar o tráfego usando um certificado diferente, o aplicativo se recusará a conectar.

A fixação de certificados oferece uma camada adicional de proteção além da validação de TLS no nível do sistema, dificultando muito a interceptação do tráfego do aplicativo bancário, mesmo em redes comprometidas.

O setor bancário depende de uma pilha criptográfica em camadas: TLS para a segurança da rede, chips EMV e tokenização para a segurança dos cartões, HSMs para o gerenciamento de chaves e blocos de PIN para a confidencialidade dos PINs.

As senhas são armazenadas como hashes, não em texto claro. Cada elo da cadeia de pagamentos é autenticado e criptografado usando protocolos padrão do setor e hardware certificado.