Jak banki chronią Państwa transakcje

Podczas odwiedzania strony internetowej banku TLS (Transport Layer Security) szyfruje każdy bajt wymieniany między przeglądarką a serwerem banku. Bez TLS atakujący w tej samej sieci mógłby odczytać saldo rachunku, przechwycić dane uwierzytelniające lub zmodyfikować transakcje.

Banki wymagają TLS 1.2 lub nowszego i zazwyczaj stosują restrykcyjne zasady wyboru zestawów szyfrów, aby zapobiegać atakom obniżenia wersji.

Pasek magnetyczny w starszych kartach przechowuje dane statyczne, w tym numer karty i datę ważności. Każdy, kto odczyta pasek, może dokładnie sklonować kartę.

Układy EMV generują dla każdej transakcji unikatowy kod kryptograficzny przy użyciu protokołu typu challenge-response. Nawet jeśli napastnik przechwyci dane transakcji, nie może ich ponownie wykorzystać do dokonania oszukańczych zakupów.

Apple Pay i Google Pay wykorzystują tokenizację: rzeczywisty numer Państwa karty jest zastępowany tokenem przypisanym do urządzenia, który poza kontekstem danej transakcji nie ma żadnego znaczenia.

Podczas zbliżenia urządzenia w celu dokonania płatności sprzedawca otrzymuje wyłącznie jednorazowy token. Rzeczywisty numer karty nigdy nie opuszcza secure enclave Państwa urządzenia ani skarbca sieci kartowej.

Banki używają sprzętowych modułów bezpieczeństwa (HSM) do generowania, przechowywania i zarządzania kluczami kryptograficznymi w sprzęcie odpornym na manipulacje. Klucze prywatne nigdy nie występują poza HSM-em w postaci jawnej.

Moduły HSM są certyfikowane zgodnie ze standardami FIPS 140-2 lub FIPS 140-3 i wykonują tysiące operacji kryptograficznych na sekundę. Stanowią fundament każdego terminala płatniczego i systemu bankowego.

Gdy wpisują Państwo kod PIN w bankomacie, jest on natychmiast szyfrowany do postaci bloku PIN przy użyciu standardowego formatu, takiego jak ISO 9564. Następnie blok PIN jest szyfrowany kluczem znanym wyłącznie HSM-owi Państwa banku.

Państwa kod PIN nigdy nie jest przesyłany w postaci jawnej w żadnym miejscu sieci. Nie widzą go nawet bank rozliczający ani operator płatności — może go zweryfikować wyłącznie bank, który wydał kartę.

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) to sieć używana przez banki do obsługi płatności transgranicznych. Komunikaty SWIFT są szyfrowane i uwierzytelniane, aby zapobiegać manipulacjom.

Mimo zabezpieczeń napad na Bangladesh Bank w 2016 roku pokazał, że przejęcie danych uwierzytelniających SWIFT doprowadziło do kradzieży 81 milionów dolarów. Uwierzytelnianie ma równie kluczowe znaczenie jak szyfrowanie.

3D Secure (na przykład Visa Verified lub Mastercard SecureCode) dodaje etap uwierzytelniania podczas zakupów online. Sieć kartowa przekierowuje Państwa do banku w celu weryfikacji, zazwyczaj za pomocą jednorazowego kodu (OTP) lub danych biometrycznych.

Komunikacja między sprzedawcą, siecią kartową a bankiem w ramach 3D Secure wykorzystuje TLS i podpisane komunikaty, aby zapobiegać atakom typu replay oraz fałszowaniu komunikatów.

Nowoczesne systemy wykrywania oszustw analizują wzorce transakcji w czasie rzeczywistym. Korzystają z kodów uwierzytelniania wiadomości (MAC), aby zagwarantować, że dane transakcji otrzymane przez bank nie zostały zmodyfikowane.

Oszukańcza transakcja, w której zmieniono kwotę lub kod sprzedawcy, nie przejdzie weryfikacji MAC, zanim w ogóle dotrze do silnika wykrywania oszustw.

Bank, który przechowuje Państwa hasło w postaci jawnej, naraża je na ujawnienie w przypadku wycieku danych. Zamiast tego banki przechowują jednokierunkowy hash kryptograficzny hasła, zwykle wygenerowany przy użyciu bcrypt, scrypt lub Argon2.

Podczas logowania wpisane przez Państwa hasło jest haszowane, a wynik porównywany z zapisanym hashem. Bank nigdy nie musi znać rzeczywistego hasła — wystarczy mu zgodność hashy.

W łańcuchu płatności — od terminala przez bank rozliczający i sieć kartową aż po bank wydający kartę — każde ogniwo używa HSM-ów do opakowywania i rozpakowywania kluczy. Terminal korzysta z klucza roboczego wyprowadzonego z klucza głównego znajdującego się w HSM-ie.

Hierarchia kluczy sprawia, że pojedyncze przejęcie nie ujawnia całej sieci. Poszczególne klucze są regularnie wymieniane, a skutki każdego przejęcia ograniczają się do wąskiego zakresu.

Aplikacje bankowości mobilnej często używają mechanizmu certificate pinning: aplikacja ma na stałe zapisane, że akceptuje wyłącznie określone certyfikaty lub klucze publiczne serwerów banku. Jeśli napastnik przeprowadzający atak MITM przechwyci ruch i przedstawi inny certyfikat, aplikacja odrzuci połączenie.

Certificate pinning zapewnia dodatkową warstwę ochrony poza walidacją TLS na poziomie systemu, znacznie utrudniając napastnikom przechwytywanie ruchu aplikacji bankowej nawet w zaatakowanych sieciach.

Sprawdź swoją wiedzę na temat kryptografii w bankowości i płatnościach.

Bankowość opiera się na wielowarstwowym stosie kryptograficznym: TLS zapewnia bezpieczeństwo sieci, układy EMV i tokenizacja chronią karty, HSM-y służą do zarządzania kluczami, a bloki PIN zapewniają poufność kodów PIN.

Hasła są przechowywane jako hashe, a nie w postaci jawnej. Każde ogniwo łańcucha płatności jest uwierzytelniane i szyfrowane przy użyciu standardowych w branży protokołów oraz certyfikowanego sprzętu.