Cara Bank Melindungi Transaksi Anda

Apabila anda melawati tapak web bank, TLS (Keselamatan Lapisan Pengangkutan) menyulitkan setiap bait yang ditukar antara pelayar anda dengan pelayan bank. Tanpa TLS, penyerang pada rangkaian yang sama boleh membaca baki akaun anda, memintas kelayakan atau mengubah suai transaksi.

Bank memerlukan TLS 1.2 atau lebih tinggi dan biasanya menguatkuasakan dasar set sifir yang ketat untuk menghalang serangan penurunan taraf.

Jalur magnetik pada kad lama menyimpan data statik termasuk nombor kad dan tarikh luput. Sesiapa yang membaca jalur itu boleh menyalin kad tersebut dengan tepat.

Cip EMV menjana kod kriptografi unik untuk setiap transaksi menggunakan protokol cabaran-tindak balas. Walaupun penyerang memintas data transaksi, data itu tidak boleh digunakan semula untuk membuat pembelian palsu.

Apple Pay dan Google Pay menggunakan tokenisasi: nombor kad sebenar anda digantikan dengan token khusus peranti yang tidak bermakna di luar konteks transaksi tersebut.

Apabila anda mengetik untuk membayar, pedagang hanya menerima token sekali guna. Nombor kad sebenar anda tidak pernah keluar dari enklaf selamat peranti anda atau peti besi rangkaian kad.

Bank menggunakan Modul Keselamatan Perkakasan (HSM) untuk menjana, menyimpan dan mengurus kunci kriptografi dalam perkakasan tahan gangguan. Kunci persendirian tidak pernah wujud di luar HSM dalam bentuk teks biasa.

HSM diperakui mengikut piawaian FIPS 140-2 atau FIPS 140-3 dan melaksanakan ribuan operasi kriptografi sesaat. HSM merupakan tulang belakang setiap terminal pembayaran dan sistem perbankan.

Apabila anda memasukkan PIN di ATM, PIN itu serta-merta disulitkan menjadi Blok PIN menggunakan piawaian format seperti ISO 9564. Blok PIN itu kemudiannya disulitkan dengan kunci yang hanya diketahui oleh HSM bank anda.

PIN anda tidak pernah dihantar dalam bentuk teks biasa di mana-mana bahagian rangkaian. Malah bank pemeroleh dan pemproses pembayaran tidak dapat melihatnya; hanya bank pengeluar anda boleh mengesahkannya.

SWIFT (Telekomunikasi Kewangan Antara Bank Seluruh Dunia) ialah rangkaian yang digunakan oleh bank untuk pembayaran rentas sempadan. Mesej SWIFT disulitkan dan disahkan bagi mengelakkan gangguan.

Walaupun selamat, rompakan Bangladesh Bank pada tahun 2016 menunjukkan bahawa kelayakan SWIFT yang telah terjejas menyebabkan wang sebanyak $81 juta dicuri. Pengesahan sama pentingnya dengan penyulitan.

3D Secure (seperti Visa Verified atau Mastercard SecureCode) menambah langkah pengesahan apabila anda membeli-belah dalam talian. Rangkaian kad mengarahkan anda ke bank untuk pengesahan, biasanya melalui OTP atau biometrik.

Komunikasi antara pedagang, rangkaian kad dan bank dalam 3D Secure menggunakan TLS dan mesej bertandatangan untuk menghalang serangan ulangan dan pemalsuan.

Sistem pengesanan penipuan moden menganalisis corak transaksi dalam masa nyata. Sistem ini bergantung pada kod pengesahan mesej (MAC) untuk memastikan data transaksi yang diterima oleh bank tidak telah diubah suai.

Transaksi palsu yang mengubah jumlah atau kod pedagang akan gagal dalam pengesahan MAC sebelum sempat sampai ke enjin pengesanan penipuan.

Bank yang menyimpan kata laluan anda dalam bentuk teks biasa berisiko mendedahkannya dalam kebocoran data. Sebaliknya, bank menyimpan cincangan kriptografi sehala bagi kata laluan anda, biasanya menggunakan bcrypt, scrypt atau Argon2.

Apabila anda log masuk, kata laluan yang dimasukkan dicincang dan dibandingkan dengan cincangan yang disimpan. Bank tidak perlu mengetahui kata laluan sebenar anda; bank hanya perlu memastikan cincangan tersebut sepadan.

Dalam rantaian pembayaran daripada terminal kepada pemeroleh, kemudian kepada rangkaian kad dan pengeluar, setiap pautan menggunakan HSM untuk membungkus dan membuka kunci. Terminal menggunakan kunci kerja yang diperoleh daripada kunci induk dalam HSM.

Hierarki kunci ini bermakna satu pencerobohan sahaja tidak mendedahkan seluruh rangkaian. Kunci individu ditukar secara berkala dan sebarang pencerobohan dihadkan kepada skop yang sempit.

Aplikasi perbankan mudah alih sering menggunakan pemasangan pin sijil: aplikasi diprogramkan secara tetap untuk menerima hanya sijil atau kunci awam tertentu bagi pelayan bank. Jika penyerang MITM memintas trafik menggunakan sijil yang berbeza, aplikasi enggan bersambung.

Pemasangan pin sijil memberikan lapisan perlindungan tambahan melangkaui pengesahan TLS pada peringkat sistem, lalu menyukarkan penyerang memintas trafik aplikasi perbankan walaupun pada rangkaian yang telah terjejas.

Perbankan bergantung pada susunan kriptografi berlapis: TLS untuk keselamatan rangkaian, cip EMV dan tokenisasi untuk keselamatan kad, HSM untuk pengurusan kunci, serta blok PIN untuk kerahsiaan PIN.

Kata laluan disimpan sebagai cincangan, bukan dalam bentuk teks biasa. Setiap pautan dalam rantaian pembayaran disahkan dan disulitkan menggunakan protokol piawaian industri serta perkakasan yang diperakui.